Популярные поселки

Спасти кредит. Страхование кредитных рисков

Спасти кредит. Страхование кредитных рисков 

Если система кредитования в России развита достаточно хорошо, то страхование кредитных рисков пока не отлажено. Эти важные финансовые институты не идут рука об руку. Как оформить страховку на взятый кредит и обойти подводные камни?
 
Стены в кредит
Кредиты делятся на несколько видов. Прежде всего, упомянем ипотеку, благодаря которой многие люди смогли приобрести себе загородные дома или блоки в таунхаусах. По закону, недвижимость, купленная в кредит, находится в залоге у банка до полного погашения займа, и этот залог непременно страхуется – от частичного или полного уничтожения. На практике банки, стремясь максимально обезопасить себя от потенциальных рисков, предлагают  в «добровольно-принудительном порядке» оформлять еще и страхование жизни, здоровья заемщика (или со-заемщиков).
 
Одной из инноваций в сфере страхования ипотечного кредита стало страхование риска потерять источников постоянного дохода. Однако страховщики понимают, что в эпоху кризисов работу потерять легко. Кроме того, возможен сговор с работодателем или махинации с собственной фирмой, поэтому инновация есть, но многие страхуют такой риск неохотно, либо вовсе отказываются от данной программы.
 
При подписании ипотечного договора следует внимательно изучить условия кредитора в области страхования ипотечных кредитов. А если кредит уже взят, необходимо найти страховую компанию, условия которой устроят как с правовой  точки зрения, так  и с точки зрения страхового покрытия.
 
Негласный «закон сметы» гласит, что заранее оговоренная и согласованная сумма к концу строительства вырастает на треть. К этому времени у многих домовладельцев заканчиваются средства, и они не могут финансировать внутреннюю чистовую отделку или оснастить дом необходимой техникой. Словом, встает вопрос, а не взять ли потребительский кредит. Страхование такого кредита будет зависеть от занимаемой суммы. У банков есть разные программы кредитования, соответственно и вид страхования может варьироваться. Но обычно, занимая деньги, вы страхуете жизнь и здоровье либо риск потерять доход. Возможен вариант страхования и по обеим программам, но такая страховка дороже. 
 
Программы и условия
Ставки по страховым программам колеблются от 1,5% до приблизительно 17% годовых от суммы кредита. Ипотечные ставки обычно составляют 1,5%, при этом страхуются следующие риски: смерть, потеря трудоспособности, потеря права собственности на имущество, находящегося в залоге. По мере того, как кредит гасится, меняется и сумма, выплачиваемая за страховку. Происходит перерасчет раз в год.
 
Ставки по потребительским кредитам сильно разнятся, поскольку кредитные программы банков разнообразны. Внимательно вчитывайтесь в условия страховки. Например, одна компания не страхует лиц, страдающих психическими заболеваниями, ВИЧ-инфицированных и инвалидов, другая отказывает в услуге любителям экстремальных видов спорта и профессиональным спортсменам-экстремалам. Если вы боитесь потерять доход и хотите застраховаться от этого, то вам могут отказать, если вы работаете не на постоянной основе.

Изучите и условия страховых выплат. Не рассчитывайте, что при наступлении страхового случая за вас непременно погасят весь кредит. Увы, при потере дохода, за вас могут оплатить всего 6 ежемесячных платежей (бывает, что и меньше), а в случае преждевременной кончины заемщика, гасится только часть займа, не превышающая определенную сумму. Есть, правда, страховые компании, которые не мелочатся и при наступлении страхового случая выплачивают весь кредит.
 
Минусы страховой системы.
При выборе страховой компании и оформлении договора вы можете столкнуться с главными минусами системы. Во-первых, речь идет о навязывании «дружественных» страховых организаций. По словам специалистов, в прошлом году эта проблема так обострилась, что суды встали на сторону потребителей, а федеральная антимонопольная служба издала постановление, в котором сказано: если будет выявлен сговор между страховой компанией и банком, санкции не заставят себя ждать. Определены были и критерии, по которым определяется сговор. К примеру, если статистика указывает на преимущественное страхование кредитных рисков у определенного страховщика. Еще один критерий - если в переписке или телефонных разговорах появляются фразы, свидетельствующие о договоренностях. Также антимонопольная служба проверяла статистику отказов в выдаче кредитов и анализировала связь этих отказов с выбором страховой компании. При выявленных сговорах банк привлекали к ответственности.
 
Еще один минус отечественной страховой системы – сложность с «выбиванием» денег, если наступил страховой случай. В основном это касается ситуации, когда заемщик потерял здоровье и стал инвалидом I или II группы. На практике, по словам одного эксперта, потерю трудоспособности трудно доказать, «если только клиент не лежит в коме». При серьезной болезни гражданин находится на больничном более двух недель, соответственно ему выплачивается неполное жалованье - налицо потеря части дохода, но страховая компания в этом случае ничего вам не выплатит. В договоре лучше прописать, в каких случаях наступает страховой случай, однако страховые договоры, как правило, навязываются страховщиками, и в этом, безусловно, большая проблема.
 
На процедуру
Договор страхования заключается следующим образом. После получения кредита заёмщик обращается к страховщикам, затем заполняет заявление на страхование. Далее специалисты по телефону выясняют у заемщика подробности о состоянии его здоровья. Если человеку неудобно воспринимать информацию на слух или нужно подумать перед тем, как ответить, клиенту по интернету отправляется форма-заявление. При страховании залога (приобретенной по ипотеке недвижимости) страховщиков интересуют разные детали, свидетельствующие о «подготовленности» дома: к примеру, из какого материала сделаны стены, есть ли система пожарной и прочей безопасности. Получив данные, компания принимает отрицательное или положительное решение о страховании. При положительном  решении клиенту предлагаются условия, на которых страховщик готов принять риски. Если клиент принимает эти условия, выписывается полис, заключается договор страхования.
 
Бывает, что полученная от заемщика информация нуждается в детализации. Речь идет о состоянии здоровья будущего клиента. Если такие вопросы возникли,  человека направляют либо в поликлинику, к которой приписана страховая компания – там бесплатно проводят медицинское освидетельствование, либо, если речь идет о мелких уточнениях, клиент может пройти дообследование в своей поликлинике. Особое внимание страховые компании уделяют заемщикам, которым уже исполнилось 46 лет и чей кредит «дорог» и растянут на длительное время.
При наступлении страхового случая справка об инвалидности проверяется на подлинность. Также выясняется, не имел ли клиент заболеваний, сопутствующих этой инвалидности раньше, еще до заключения договора страхования. К примеру, если при заполнении анкеты заемщик скрыл факт, что у него была зафиксирована гипертония (это выясняется при изучении медицинской карты), а теперь данное заболевание привело к инвалидности, выплаты не будет. Если бы человек заранее честно указал в анкете, что страдает гипертонией, то получил бы повышающий коэффициент, но кредит за него погасили бы.
 
Отдельно хочется сказать о таком риске, как потеря титула, то есть права собственности на недвижимость. При покупке дома риэлторы убеждают клиента в том, что они отвечают за чистоту сделки. Действительно, некоторые честные работники готовы отдать свои деньги ради сохранения репутации. Но таких немного. На деле же ответственность риэлторского агентства почти сведена к нулю, и, если вдруг объявятся «неучтенные» претенденты на купленную недвижимость, вы рискуете потерять титул. Следовательно, этот риск тоже надо застраховать. При страховании изучается история предыдущих сделок, история приватизации, ведь все это существенные факторы риска.
 
Ломбард
В последнее время помимо классического ипотечного кредитования банки развивают еще и ломбардное кредитование, когда человек закладывает имеющуюся у него недвижимость, берет деньги под данный залог и покупает другой объект недвижимости, который он уже не закладывает. Заемщик страхует тот объект, который находится под залогом.
 
Эксперт Вадим Ткаченко, руководитель юридического департамента компании «Градиент Альфа»:

Перечень рисков, которые учитывают страховщики, заимствован у более опытных европейцев. Прежде всего учитывается возраст и состояние здоровья заемщика (если речь идет об ипотеке). Если речь идет о страховании потребительского кредита (скажем, на бытовую технику), то легко настоять на программе «риска потери дохода». При этом страховщикам все равно, как вы ухаживаете за своей мебелью, и в каких условиях работает «кредитный» холодильник. Страхование рисков при взятии потребительского кредита отличается тем, что у ставок нет повышающих коэффициентов, которые существуют при страховании дома (на рынке квартир доходит до того, что повышающим коэффициентом может стать даже определенный номер квартиры). Оформляя страховки на «бытовые кредиты», страховщики понимают, что часть кредитов не будет возвращена, и эти деньги закладывают в ставку. Так что можно констатировать: порядочные заемщики оплачивают долги непорядочных.

Ольга Воронова, специально для портала "Дом подберем".

Источник: dompodberem.ru


27.02.2014

Начните обсуждение

Добавить комментарий
Имя:*
Комментарий:
Полужирный Наклонный текст Подчеркнутый текст Зачеркнутый текст | Выравнивание по левому краю По центру Выравнивание по правому краю | Вставка смайликов Выбор цвета | Скрытый текст Вставка цитаты Преобразовать выбранный текст из транслитерации в кириллицу Вставка спойлера
Введите код: *
Включите эту картинку для отображения кода безопасности
обновить код